Para a maioria dos brasileiros, comprar um imóvel à vista é um sonho praticamente impossível. No entanto, o crédito imobiliário cada vez mais tem facilitado a compra da casa própria.
De acordo com a Associação Brasileira das Entidades de Crédito Imobiliário e Poupança (Abecip), o crédito imobiliário com recursos da poupança cresceu 30% em 2018 em relação ao ano anterior. No total, foram financiados 228,4 mil imóveis, entre aquisições e construções.
Ainda assim, não é todo mundo que sabe exatamente como funciona o crédito imobiliário. Veja o que é, quais as suas vantagens e descubra como tornar a compra do seu imóvel uma realidade bem próxima.
O que é crédito imobiliário
O crédito imobiliário nada mais é do que um financiamento para comprar um imóvel, seja ele novo, usado ou em construção. O bem pode ser para fins residenciais ou comerciais, e alguns bancos também oferecem este tipo de empréstimo para reforma.
Como se tratam de valores altos, o crédito imobiliário geralmente é bem longo, em média 30 anos, o que faz com que as parcelas sejam diluídas e fiquem ao alcance do bolso.
Como é composta a parcela do crédito imobiliário
Como qualquer outro empréstimo, as parcelas de pagamento do crédito imobiliário não é composta apenas pelo valor principal da dívida. Além dela, que é chamada de amortização, são agregados ainda os juros, as taxas administrativas e dois seguros: o de Morte e Invalidez Permanente dos proponentes que estão compondo a renda e o de Danos Físicos ao Imóvel.
Veja o que significa cada uma delas:
- Amortização – É o valor que foi pego emprestado junto ao banco e a sua soma deve ser igual ao que foi pego inicialmente.
- Juros – Varia de um banco para o outro e é cobrado em relação à somatória de todas as amortizações feitas e o valor total do que foi emprestado.
- Taxa administrativa – A operação de crédito imobiliário gera custos para a instituição financeira, que são retornados através das taxas administrativas.
- Seguro de Morte e Invalidez Permanente (MIP) – É uma garantia de que os valores devidos serão recebidos em caso de morte/ou invalidez de um dos proponentes que estiverem compondo a renda. O seguro é obrigatório, varia de acordo com a idade do comprador e é calculado sobre o saldo devedor.
- Seguro de Danos Físicos ao Imóvel (DFI) – É referente a eventuais desastres e situações de causas naturais que possam destruir o valor do bem garantidor do crédito imobiliário. Também é obrigatório e o percentual é calculado sobre preço de avaliação do imóvel.
Quatro sistemas regem o crédito imobiliário
Há quatro tipos de sistemas que variam de acordo com as características do imóvel e o perfil do comprador. Veja as principais diferenças entre eles:
Sistema Financeiro de Habitação (SFH)
Tem taxas mais atrativas e permite o uso do Fundo de garantia por Tempo de Serviço (FGTS), mas limita o valor do imóvel de acordo com o estado. A avaliação do imóvel para seu enquadramento no SFH é feita pelo banco. É o mais utilizado no Brasil.
Financia até 80% do valor do imóvel e cada parcela só pode comprometer até 30% da renda mensal do comprador, que tem que ser pessoa física. Tem prazo máximo de quitação em até *360 meses. A taxa de juros é variável e a correção é feita pela TR.
*Alguns bancos, podem chegar até 420 meses.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)
Destinado aos imóveis que estão acima do teto do SFH ou que, de alguma forma, não se enquadram em suas regras. Não há valor máximo para o imóvel, não há limite de renda comprometida e o financiamento pode chegar 80% do valor o imóvel.
O prazo para quitação pode ser de até *360 meses e a compra também pode ser feita por pessoa jurídica, mas a taxa de juros geralmente é mais alta do que a SFH.
*Alguns bancos, podem chegar até 420 meses.
Carta de Crédito FGTS
É a linha de crédito da Caixa Econômica Federal que utiliza recursos do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
O que determina se o comprador do imóvel vai conseguir esse tipo de financiamento é a renda familiar e o valor que está sendo pedido.
Programa Pró-Cotista
Da Caixa e do Banco do Brasil, é um tipo de crédito imobiliário voltado para trabalhadores titulares de contas vinculadas do FGTS. É um programa com taxas vantajosas, mas há várias regras que devem ser cumpridas e há limite máximo para o valor do imóvel.
Vantagens do crédito imobiliário
A valorização do imóvel é uma das vantagens. Em caso de venda o imóvel geralmente tem valor bem superior ao que foi comprado.
Por outro lado, é possível alugar o imóvel financiado, gerando uma renda fixa que varia entre 0,5% e 1% do valor total do imóvel. Dessa forma há um incremento no orçamento que pode ajudar bastante a pagar as próprias parcelas do crédito imobiliário.
Agora que você já sabe como um crédito imobiliário pode ser vantajoso, procure uma imobiliária consolidada no mercado para assessorar a compra.
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